CET – Custo Efetivo Total

O CET (Custo Efetivo Total) é o indicador que expressa, em taxa percentual anual, todos os custos e encargos incidentes sobre uma operação de crédito. Diferente da taxa de juros nominal, que reflete apenas a remuneração do capital, o CET inclui taxa de juros, IOF, tarifas de abertura de crédito, seguro prestamista, e quaisquer outros custos cobrados do tomador, proporcionando uma visão completa do custo real do empréstimo.

A obrigatoriedade de informar o CET nas operações de crédito é determinada pelo Banco Central do Brasil (Resolução BCB nº 4.881/2020), e representa uma importante ferramenta de proteção ao consumidor. Instituições financeiras e correspondentes bancários devem apresentar o CET de forma clara antes da formalização do contrato, permitindo que o cliente compare efetivamente o custo entre diferentes ofertas.

No crédito consignado, a diferença entre a taxa de juros nominal e o CET pode ser significativa. Uma operação com taxa de juros de 1,8% ao mês pode ter CET de 2,3% ao mês quando incluídos IOF, seguro prestamista e eventuais tarifas. Essa diferença de 0,5 ponto percentual, aplicada sobre um contrato de R$ 30.000 em 84 meses, representa milhares de reais a mais no custo total.

A comparação entre ofertas de crédito consignado deve sempre ser feita pelo CET, não pela taxa de juros. Um banco que oferece taxa de juros menor pode ter CET maior se cobrar seguro mais caro ou tarifas adicionais. O CET equaliza essas diferenças e permite comparação justa entre propostas.

Para correspondentes bancários, a transparência na apresentação do CET é obrigação legal e boa prática comercial. Clientes que compreendem o custo real da operação tendem a ficar mais satisfeitos e geram menos reclamações. Sistemas de simulação que calculam e apresentam o CET automaticamente facilitam o cumprimento dessa obrigação.